Поручительство при получении кредитов

Условиями кредитования многих российских банков предусмотрены финансовые привилегии для заемщиков, которые подтверждают свое обязательство поручительством.
Так многие граждане становятся поручителями по просьбе своих близких, друзей, родственников, даже не представляя, что такое поручительство и какие правовые последствия оно влечет для всех участников сделки.
Прозреть таких граждан заставляет внезапно полученное по почте исковое заявление банка об обращении взыскания на личное имущество поручителя.
Чтобы не попасть в такую неприятную ситуацию нужно знать, что такое поручительство, и как можно себя максимально уберечь от его неблагоприятных последствий.
Поручитель – это гражданин, который не берет заем, то есть не получает какой-либо имущественной выгоды, но который в случае неисполнения заемщиком обязанности по погашению задолженности, обязан это сделать вместо него. Как правило, поручитель отвечает перед банком в том же объеме, что и заемщик (т.е. он должен будет вернуть банку сумму основного долга, процентов по нему, банковские комиссии).
Поручительство возможно не только при кредитных договорах, но и при договорах займа (кредитный договор — денежные средства предоставляет банк (кредитная организация), договор займа — одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками. Например, предоставление денег в долг по расписке — является договором займа).
Конечно, поручитель, расплатившись с банком, имеет право взыскать уплаченные денежные средства с заемщика в регрессном порядке, однако вряд ли взыскание с финансово неспособного должника станет большим облегчением.
Примерами, отрицательной практики по взысканию долга с поручителей служат: решение Северодвинского городского суда № М-392/2014 2-1515-14 2-1515/2014~М-392/2014 2-1515/2014 от 21 марта 2014 г, Октябрьского районного суда г. Архангельска М-894/2014 2-1563/2014 2-1563/2014~М-894/2014 от 4 марта 2014 г.
Данными судебными решениями было установлено следующее.
В силу ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком своего обязательства перед банком, поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная (дополнительная) ответственность поручителя, то есть только в части которая не может быть погашена за счет средств основного должника.
Поручитель отвечает перед банком в том же объеме, что и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением кредитного обязательства. Данными судебными актами также разъяснено, что если по договору было предусмотрено несколько поручителей, то они отвечают в равной степени перед кредитной организацией. На практике это будет выглядеть следующим образом: суд примет решение о солидарной ответственности поручителей, выдаст на каждого из них исполнительный лист. Эти исполнительные листы будут переданы в службу судебных приставов, которые будут взыскивать долг в первую очередь с тех, у кого легче произвести взыскание. Если поручитель работает, исполнительный лист будет послан на его работу и ежемесячно с заработной платы будут производится взыскание для погашения долга.
Показательным является решение Северодвинского городского суда № М-3887/2013 2-4373-13 2-4373/2013~М-3887/2013 2-4373/2013 от 13 декабря 2013 г., которым договор поручительства был признан недействительным. В ходе судебного заседания по делу было доказано, что истец – поручитель не подписывал оспариваемого договора, ее подпись была подделана.
Рассмотренные правила поручительства распространяются на залогодержателя, который предоставляет свое имущество в качестве залога по кредиту. Так, в случае, если заемщик не рассчитается с кредитной организацией, она может наложить взыскание на залог – продать его на публичных торгах.
Поэтому прежде чем соглашаться поручителем или залогодержателем для получения кредита другим лицом, следует хорошо взвесить все «за» и «против», помня о том, что в случае неблагоприятного стечения жизненных обстоятельств у заемщика, именно Вам придется отвечать перед банком.
Полную юридическую консультацию по поручительству Вы сможете получить, позвонив по телефону или записавшись на прием к специалистам нашей юридической компании.